普惠金融时代，年轻人离“中产梦”还有多远？

文/王飞   来源：IT烽火台

成为“中产阶层”一直以来是中国各阶层特别是年轻群体的主要奋斗目标，因为“中产阶层”意味着拥有相应的家庭消费能力，受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力，有一定的闲暇，追求生活质量，具有良好的公民、公德意识及相关修养。

综合来看，从经济地位、政治地位和社会文化地位上而言，中产阶层均居于现阶段社会的中间水平。从国家层面来说，中产阶层是社会稳定的基石。而能否形成以中产阶层为主体的“橄榄型”社会结构，是一个国家或地区能否稳定发展的重要基础。

就中国目前的现状而言，中产阶层正在逐步壮大。2015年10月，瑞士信贷银行研究院发布的《全球财富报告2015》显示，中国中产阶层去年的财富为7.34万亿美元，仅次于美国与日本。而中国的中产阶级数量按绝对值计算却是全球最多，达1.09亿人，首次超越美国9200万人的中产规模。

应该说，这样的数据确实令人鼓舞，因为扩大中产阶层数量一直是中国政府发展经济、维护社会稳定的重要目标之一。但在中国1亿中产数量的背后，瑞士信贷的报告中一个不容忽视的数据是，中国中产数量仅占全国成年人口的11%，低于全球13.9%平均水平，也远远低于美国（38.8%）和日本（59.5%）这样的发达国家。如果说一个社会理想的财富分配结构为“橄榄型”，那么日本相对更接近于这种模式，而中国则属于财富分配不均的“金字塔型”，这表明中国在走向真正的中产阶级国家的道路上任重而道远。

可望而不可及的“中产梦”

中国当前财富分配不均的主要表现之一就是日益扩大的贫富差距。国际上常用基尼系数（高低收入差之比）定量测定社会居民收入分配的差异程度。基尼系数取值范围从0到1，数值越高反映贫富差距越大。通常认为，基尼系数位于0.3以下表示国民收入分配较公平，0.3至0.4属于相对合理，0.4以上表示收入差距较大，0.6以上就是收入差距悬殊。

2015年国家统计局发布数据显示，2014年中国城乡家庭人均收入的基尼系数为0.473，属于收入差距较大的类型，由此形成的马太效应正在显现：城乡差距有原来的“龟兔赛跑”变成了“双马背驰”，两者之间的差距越来越大。2016年4月，中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》显示，中国城镇家庭人均财富208371元，农村家庭人均财富64780元，城镇家庭是农村家庭财富收入的3.22倍。

此外，城市贫富两极分化也非常突出，主要表现之一就是，城镇拥有房地产等资产性收入的阶层与无房阶层（如大学毕业生等年轻群体）的收入水平差距也非常明显。瑞士信贷定义的中产阶层指的是拥有5万-50万美元自由资产的阶层。而在北上广深等一线城市，坐拥一套房产就意味着一只脚已经跨入了中产阶层，而有多套房产的群体也得以借此获得更多的资产性收益，而无房无资产收益的年轻人则成为城市低收入人群。

麦可思研究院2015年发布的《2015年中国大学生就业报告》显示，2014届本科毕业生各职业平均的月收入为3773元。而针对2011届大学毕业生的跟踪调查显示，2011届大学生毕业三年后平均月收入为5484元（本科为6155元，高职高专为4812元）。对于渴望成为中产阶层的年轻群体来说，面对日益高涨的城市房价和生活成本，劳动收益大部分用于租房，“啃老族”和“蚁族”等现象日益突出，他们心目中的“中产梦”正变的可望而不可及。

财富分配不均造成的贫富差距正考验着中国中产阶层的进一步壮大。一个表象就是，富人在获取高收入的同时，他们在股票、理财、保险等方面的资产性收益如滚雪球般越来越多，而穷人只能在低水平的劳动收益的泥潭中越陷越深，两者之间的贫富差距由此越来越大，富人越富，穷人愈穷。这种现象在经济学中也得到了验证：最终衡量人类财富程度，其实最重要的不是劳动收益，而是资产收益。而有数据显示，发达国家中产阶级的资产性收益已经达到90%以上。由此可以看出资产收益是能否成为中产阶层的一个关键指标，如何保证低收入阶层的收入增长，并实现资产收益的同步增长，成为破解影响当前中国中产阶层壮大的核心问题之一。

互联网金融带来了公平机遇

我国当前的财富分配是典型的“金字塔型”，还存在如年轻群体这样的大量低净值人群，由于参与门槛过高的原因，这部分人群的理财投资需求长期得不到满足。他们找不到使自己资产得到增值的入口，无法像高净值人群一样便利享受各种金融资源，这种状况长期发展下去，只会使全社会的贫富差距加剧，并且形成一种机制性弊端，损害经济社会的长远发展。

这一局面直到互联网金融的出现才被打破，互联网金融的横空出世意味着真正的普惠金融时代已经来临，这对于渴望成为中产阶层的低收入群体来说是一次难得的机遇。

所谓普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。余额宝是互联网金融推动普惠金融的典型代表，它是蚂蚁金服于2013年6月推出的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝是移动互联网时代的现金管理工具，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。凭借1元起购，定期理财，随时赎买等优势，直接服务于被传统金融机构排除在外的用户群体，极大地降低了普罗大众特别是中低收入人群的理财门槛，为这些群体实现了资产收益提供了极大便捷，而这则是传统的金融机构很难做到的。

从本质上来说，互联网金融是利用了网络信息自由流动、用户地位平等的透明规则，打破了传统金融服务信息不对称的弊端，为低收入人群提供了多样化、低门槛的金融理财服务和资产收益，更从根本上实现了普惠金融所要求的机会均等和社会公平，这对于渴望早日成为中产阶层的低收入群体无疑是一大福音，毕竟互联网金融为他们提供了一条机会均等地实现资产收益的市场化路径。

简理财创始人林恩民就认为，“虽然距离真正理想的中产社会依然任重道远，但中国中产阶级的成长速度非常快，互联网金融是其中的助燃剂。”他预测，未来十年伴随着移动互联网的发展以及年轻大众群体成长为中产阶级的各种需求，互联网金融将获得迅猛发展，这是大众理财需求与互联网革命两股趋势性力量交汇的结果。

移动智能分散投资将成主流

网易金融大数据实验室报告显示，目前中国消费经济的主力已是年轻的80、90后。在使用互联网金融方面，他们没有门槛，甚至不需要学习，也有更开放的心态。其中，有接近70%的受访人群使用过互联网理财，且有超过74.4%的受访用户表示未来将增加互联网理财的投资金额。

尽管如此，80、90后却有着特定的理财需求。年轻人群资产收益基数不高，很多人身上只有几万元，让他们去投定期理财产品不靠谱，原因是他们对流动性的诉求非常高。其次，这群人抗风险能力弱，对资金安全的要求也很高。满足年轻人以上移动理财需求，保证他们也能和高净值群体一样获得一定的资产收益，既是一种社会责任，也是一个巨大的市场机会。

值得注意的是，当前余额宝仅有2.5%左右的收益，货币基金显然无法满足年轻人小微金融需求，多元资产配置的互联网金融理财服务存在很大需求，很多业内人士已经意识到这点。

林恩民就认为，不同于美国机构从事证券投资的方式，当前中国最重要的投资类型是债权类，而债权类信息最重要的手段就是分散投资和多元配置。

为此，林恩民与其团队在2015年5月推出了简理财——一款为年轻人量身打造移动智能分散投资工具。其资产标的包括不动产抵押类资产、动产质押类资产、消费信用类资产，特点是用户可在简理财APP中一键将资金分散投入到不同资产标的中去，且能保持较高的流动性。

而对于用户非常关注的风控问题，简理财与权威第三方机构达成合作，如民生电商旗下宝易互通支付平台进行交易资金来往、阿里金融云保障投资交易信息和数据安全、投资协议由中国金融认证中心（CFCA）权威认证。

正是有针对性地满足了80、90后等目标人群的分散投资需求，满足了流动性和风控的需求， 且6%左右的预期年化收益稳定持续，这让简理财受到了年轻人的欢迎。成立一年时间，简理财从零开始到累计成交额173亿元，累计注册421万人，这说明一个切合用户需求的金融产品所具有的旺盛生命力。

以互联网金融为代表的普惠金融本质上要解决的正是小微金融需求，未来中国即将进入全民理财时代，不管穷人还是富人，让这个时代与任何人擦肩而过都是不公平的。就此而言，简理财向着这个方向做出的探索，具有非凡的社会意义。

在林恩民看来，简理财的目标是要用创新的互联网金融工具，来帮助普罗大众获得资产收益，进而缩小当前社会的贫富差异。林恩民在2106中国互联网大会上发表了“发展互联网金融，增加中国五亿中产阶级”的主题演讲，向外界展示了他和简理财的长期愿景。

“简理财是一款为年轻小白用户服务的理财工具，帮他们实现一键分散投资，让普通民众获得与富人相似的财产性收益。”林恩民相信大力发展互联网金融，可以改善中国社会财富的金字塔结构，加速中国中产阶级群体的增长。而他和简理财的初心就是让正在奋斗的这一代年轻人勇敢追梦，帮助他们离自己的“中产梦”更近一些。来源：IT烽火台

[责任编辑：]